Как выбрать страховку для путешествий

Зарубежные поездки – это всегда яркие впечатления, интересные мероприятия, активный (или не очень) отдых. Но все это сопряжено с повышенными рисками: от потери багажа, до проблем со здоровьем, вызванных ушибами, отравлением, палящим солнцем и т.д. Все это не только неприятно, но и стоит денег, а медицинские услуги за границей стоят больших денег.

От разных неприятностей способна уберечь страховка. Однако на безопасности часто хотят сэкономить. Если для получения визы наличие страховки является обязательным условием, то въезд в страны с безвизовым режимом не требует оформление полиса, ровно, как и путешествия по России. Именно в этом случае путешественники могут отказаться от оформления документов. И делают это совершенно напрасно. Счета на лечение могут превышать стоимость тура в разы, а страховки – в десятки и даже сотни раз.

Немного терминологии

Прежде чем решить, какую страховку лучше выбрать для путешествия, ознакомьтесь с терминологией:

• Страхователь – человек, который покупает полис.
• Выгодоприобретатель – тот, кто получит страховые выплаты при наступлении страхового случая.
• Застрахованный – тот (или те), на кого действует полис.

Все эти три человека – на самом деле могут быть представлены вами. Т.е. вы страхуете (страхователь) себя (застрахованный) и получаете денежную компенсацию за утерянный багаж тоже вы (выгодоприобретатель). Но это могут быть и три разных человека: вы страхуете (страхователь) супругу/супруга (застрахованный), а при наступлении страхового случая компенсацию получает, например, ваш ребенок (выгодоприобретатель).

Еще несколько терминов:

• Страховщик – организация, заключающая договор. Она должна будет оплачивать расходы по договору.
• Страховой случай – происшествия, прописанные в договоре. При их наступлении страховщик покроет расходы или выплатит компенсацию выгодоприобретателю. Все риски указываются в договоре, а все то, что не входит в него придется оплачивать самостоятельно.
• Страховая сумма (сумма покрытия или лимит ответственности) – это максимальный размер выплат, предусмотренный по договору. Допустим, страховая сумма – 50 тысяч евро. А лечение обошлось в 60 тысяч. Придется доплачивать 10 тысяч из своего кармана.
• Ассистанс – организация, которая выступает своего рода посредником. Если произошел страховой случай – нужно позвонить ей (номер телефона указывается в полисе). Ассистанс займется поиском врача и займется решением ваших проблем.
• Франшиза – сумма, которую возмещает не страховщик, а страхователь из своего кармана. Она указывается в договоре страхования. С помощью таких полисов можно немного сэкономить, вот только выгода эта практически не ощущается. А при наступлении страхового случая придется заплатить. Так, если франшиза составила 50 евро, а прием врача стоил 90, то страховая выплатит только 40 евро. 50 – пойдут из вашего кармана. Поэтому рекомендуем искать предложения без франшизы.

Стоит рассказать и про варианты страховых выплат. Это ответит на вопрос: какую страховку выбрать для поездки за границу? Варианта два:

• Сервисная – вид страхования, при котором страховщик отправляет деньги на лечение непосредственно в медицинское учреждение. Вы не платите по счетам (если они не превышают сумму покрытия), за исключением редких случаев. Например, если больница принимает только наличные, вас могут попросить оплатить услуги, а после прибытия домой, страховщик возместит расходы.
• Компенсационная – практически не встречается сейчас. Это связано с тем, что она неудобная и невостребованная. При таком виде страхования вы оплачиваете лечение сами, а после – собираете документы и приносите их страховщику и возвращаете деньги. Не очень удобно, особенно если лечение обошлось в десятки тысяч евро.

Виды страхования, выезжающих за рубеж

От полиса, зависит то, как работает страховка за границей, что в нее включено. Выбрать самый дешевый или первый попавшийся – по меньшей мере безответственно. Дешевая страховка подходит только «для галочки». В нее включены минимальные риски, лимит ответственности – небольшой и, скорее всего, есть франшиза. Часто такие полисы добавляют в пакетные туры.

Базовый

В базовый пакет включены опции, которые необходимы для получения визы и сравнительно безопасного путешествия. В состав базового пакета включают:

• скорую помощь;
• приезд доктора на дом;
• лечение, экстренную стоматологическая помощь;
• расходы на спецмашину или на такси, которые довезли до больницы;
• расходы на связь для общения с ассистентом;
• эвакуационные мероприятия или репатриацию (посмертно).

Страховая сумма в базовом пакете небольшая. Ее хватит на оплату рядовых медицинских услуг. Если нужно будет провести экстренную операцию, то, скорее всего, 30-50 тысяч евро не хватит, чтобы покрыть все расходы. Поэтому придется оплачивать недостающую сумму из своего кармана.

Дополнительные медицинские опции

Покупка полиса – это сбор конструктора. Можно подбирать необходимые опции, которые зависят от здоровья путешественника, особенностей поездки. От этих опций зависит, как работает медицинская страховка за границей.

Для того, чтобы защита была эффективной, можно воспользоваться следующими идеями:

• Для поездки на море – обязательно включите помощь при ожогах.
• Едите за активным отдыхом? – Вам не помешают опции, включающие помощь при травмах во время активностей, занятий спортом. Обратите внимание, что катание на банане, конные поездки, гидроциклы тоже входят в раздел активного отдыха.
• Если собираетесь в горы, то, помимо спортивной опции, добавьте в полис поисково-спасательные и эвакуационные работы.
• Страдаете от хронических заболеваний? – Тогда помощь при обострении «хроники» – просто маст хэв.
• Планируете кататься на двухколесном транспорте? – Нужна одноименная опция. Обратите внимание, что страховщик возместит ущерб только в том случае, если у вас есть международные права категории А и вы соблюдали требования безопасности (ездили в шлеме).
• Для беременных – помощь при осложнении беременности. Вот только мало какие страховщики включают эту опцию в полис, если срок беременности приближается к 31 неделе. Чаще всего они согласны предоставить опцию до 24 или даже до 12 недель.
• При полете в тропические страны добавьте лихорадку денге, а также помощь при стихийных бедствиях.
• Для любителей повеселиться – лучше включить опцию, связанную с помощью при наличии опьянения. Страховщики не любят включать такую опцию в доступные при оформлении полиса, поэтому придется хорошенько поискать. Обратите внимание: некоторые компании откажут в выплате, если опьянение стало причиной происшествия (без включенной опции), другие же не станут платить в любом случае. Стоит отметить, что анализ на алкоголь в крови проводят в исключительных случаях, поэтому отметку о том, что вы были навеселе врачи сделают, если вы будете вести себя неадекватно.

Те, кто хочет, чтобы все было под контролем добавляют в полис защиту от несчастного случая. Допустим, произошло так, что в отпуске вы получили травму, например, перелом. Лечение покроет обычная туристическая страховка, а благодаря расширенной опции, вам еще и выплатят компенсацию, которую можно потратить на свое усмотрение.

Немедицинские опции

Помимо помощи, связанной с оплатой медицинских услуг, можно застраховаться от других неприятных неожиданностей, которые могут ждать в поездке. Какую страховку для путешествий выбрать – зависит от того, насколько вы хотите чувствовать себя в безопасности:

• Путешествия не обходятся без багажа. Можно застраховать и чемодан. При потере багажа по вине авиакомпании, страховая может возместить убытки на сумму покрытия, которую можно выбрать при оформлении полиса.
• Можно застраховать и документы. В случае, если они будут утеряны, страховщик возместит затраты на штрафы и пошлины.
• Получить компенсацию морального и вполне себе денежного ущерба, связанного с задержкой рейса можно по полису. Можно добавить опцию оплаты при задержке рейса. Первые четыре часа не оплачиваются, а вот после пятого – страховщик будет выплачивать деньги за каждый час ожидания. Если во время ожидания пришлось заплатить за питание, отель и такси – нужно собрать чеки и эти расходы возместят.
• Могут отказать в получении визы, тогда можно вернуть деньги за билеты, отели и все предоплаченные услуги, если застраховаться от невыезда.
• Страхование гражданской ответственности может пригодиться тем, кто собирается заниматься проводить время активно или просто чувствует себя слегка неуклюжим. При причинении вреда другому человеку, можно избежать долгих разбирательств, и страховая выплатит ему компенсацию. Это не случится, если ущерб был причинен в состоянии опьянения. Требуется абсолютная трезвость.

Дополнительные опции повышают цену на 3-10% за каждую. Для любителей спорта и активного отдыха стоимость может вырасти в несколько раз. Поэтому на то, какую страховку оформить для путешествий влияет и ее стоимость.

Страхование детей

Планируете путешествовать с детьми? Тогда у вас не так много вариантов, касающихся того, какую страховку для путешествий выбрать. Страховщики не горят желанием включать в полис детей от 0 до 3 из-за частых болезней. Поэтому стоит уточнить этот момент сразу. Ребенок может значительно увеличить стоимость полиса. Вот только добавление его необходимо для спокойствия родителей.

В детский базовый пакет включены почти все те же опции, что и во взрослый. Перед тем, как оформить страховку за границу для детей, лучше узнать о таких опциях, как:

• Выезд врача на дом.
• Помощь при нападении животных.
• Активный отдых (если планируете посещать аквапарки, аттракционы и т.д.).

Годовые программы

Если вы часто путешествуете за границу – отдыхаете несколько раз в год в разных странах или отправляетесь за рубеж по работе, то можно задуматься о том, как сделать страховку на границу на год. При этом она покрывает любое количество поездок за границу в течение года (в том случае, если их продолжительность не больше установленного лимита). В страховку на год можно добавить любые опции.

Для путешествий по России

Отпуск в России можно проводить и с базовым ОМС. Однако, если вы хотите покрыть дополнительные риски и получать помощь в разных ситуациях, то ответом на вопрос: «какая страховка лучше для путешествий по России?» – будет полис путешественника по России. В него можно включить все те же опции.

Как сделать страховку за границу

Если к этому моменту вы уже решили для себя какую страховку оформить для путешествий, то теперь ответим на вопрос: «как сделать страховку за границу или для путешествий по РФ?». Удобнее всего ее подобрать онлайн из готового списка. Можно обратиться напрямую к страховщику или воспользоваться агрегаторами. Там можно выбрать какую страховку для путешествий лучше сделать. Обычно агрегаторы указывают особенности страховщиков, дополнительные опции, размер страховых выплат. Можно почитать отзывы о работе компании.

Не забудьте тщательно изучить договор страхования, может быть, некоторые пункты вас не удовлетворят. В этом случае – лучше обратиться в другую компанию. После этого останется оценить стоимость оформления полиса и подтвердить его оформление, провести оплату. Документ будет выслан на электронную почту.

Можно посетить офис страховой компании лично. Там вам расскажут, как работает страховка за границей, подскажут что лучше выбрать. Но, могут и «раскрутить» на дополнительные, ненужные опции. Поэтому лучше сразу знать: что вам нужно от полиса.

Не забудьте сохранить полис у себя в телефоне. Может случиться так, что ваш оператор будет просто не ловить сеть в месте, где вам потребуется помощь и вы не сможете, например, позвонить ассистансу.

Памятка на страховой случай

При возникновении страхового случая, в первую очередь необходимо позвонить ассистансу. Он расскажет, как действует страховка за границей, свяжется с необходимыми специалистами и проинструктирует по дальнейшим действиям. Он узнает, где вы находитесь, какого рода помощь вам нужна. В критической ситуации он вызовет врача на дом или скорую.

• Иногда оператор не сразу принимает решение, особенно, если случай не экстренный, поэтому вам могут перезвонить через час-два. Главное, если вашей жизни ничего не угрожает, не отправляться в больницу самостоятельно.
• После того, как вы приехали в госпиталь, первым делом убедитесь, что администратор получил гарантийное письмо и вам не придется оплачивать услуги из своего кармана. Если скажут, что письма нет и потребуют оплачивать наличкой, оставлять что-то в залог – не соглашайтесь. Сразу звоните ассистансу и выясняйте в чем проблема.
• Все свои действия лучше согласовывать с ассистансом. Если вам оказали основную помощь и хотят назначить дополнительное лечение – нужен очередной звонок ему.

Не смогли позвонить ассистансу сразу? – Тогда свяжитесь с ним при первой возможности. Но вы должны быть готовы, что вас могут попросить оплатить счет из своего кармана. В этом случае будет два варианта: вам вернут деньги после возвращения в полном объеме или частично, или вообще откажутся компенсировать расходы, которые не были согласованы.

В случае, если вы заплатили за лечение сами (по согласованию с ассистансом), то после возвращения домой вам нужно будет обратиться за возмещением. Сделать это необходимо в срок, установленный в договоре. Чаще всего, это 30 дней с момента возвращения.

С собой нужно взять:

• паспорт и полис;
• документы от медицинской организации;
• счета на оказанные услуги и чеки;
• счета за телефонные разговоры с ассистансом и за такси;
• врачебные рецепты и чеки из аптеки.

Все медицинские документы и счета должны быть с печатями.

Подведем итоги

Страховка для путешественников – это не только документ, на основании которого выдается виза. С ее помощью можно обезопасить себя в путешествиях, получить качественную медицинскую помощь и не потратить на нее сотни тысяч рублей. Лучше подбирать страховку с такими опциями, которые могут вам пригодиться в путешествии. Это сделает полис дороже, но поможет сократить расходы, связанные с получением медицинской, правовой и других видов помощи вплоть до нуля.